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小貸大業

尹振濤:促進消費增長需要鼓勵發展場景消費金融
2018-12-25

    消費對于經濟增長的貢獻持續增加
    近年來,我國經濟從高速增長步入到高質量增長的“新常態”,投資、進出口對于經濟的拉動作用逐漸減弱,消費逐漸成為我國經濟增長的壓艙石。截止今年上半年,我國消費對經濟增長的貢獻率達到78.5%,同比去年提高了14.2%。根據商務部的統計,今年國慶長假期間,全國零售和餐飲企業實現銷售額約1.4萬億元,日均銷售額比去年“十一”黃金周增長9.5%。全國共接待國內游客7.26億人次,同比增長9.43%,實現國內旅游收入5990.8億元,同比增長9.04%。吃穿用等傳統消費提質升級,線上線下、移動支付等新模式蓬勃發展,品質化、個性化、體驗式消費引領潮流,消費升級勢頭不減。
    消費金融對經濟發展的積極作用巨大
    為進一步發揮消費對經濟的積極作用,近期國家出臺多項政策優化消費環境,其中重點強調了積極發展消費金融,支持發展消費信貸,鼓勵消費金融創新,進一步提升金融對促進消費的支持作用。
    第一,消費金融有利于促進消費,拉動宏觀經濟的增長。消費金融作為金融創新的重要組成,是信用資源分配的一種形式,它通過緩解流動性約束,幫助消費者優化其跨期的儲蓄、消費活動,有效提高消費者的消費水平,擴大社會的消費總需求,進而推動宏觀經濟增長。
    第二,消費金融有利于推動我國經濟增長方式從粗放型向集約型轉變。隨著經濟的“L”型筑底,我國以消費金融為主的短期消費信貸快速發展,其速度超過具有“投資性質”的以房貸為主的長期消費信貸,消費金融的擴大對推動我國經濟增長方式轉變具有重要作用。
    第三,消費金融有利于我國產業結構的優化升級。消費金融的增長實際上是信用資源在不同產業部門之間重新分配的過程,比如消費會對諸如房產后市場、汽車后市場、教育、耐用消費品等產業產生直接的需求,可以加快這些產業的發展,同時對那些不能滿足其消費需求的產業形成有效抑制,其結果就對產業結構起到了優化升級作用。
    第四,消費金融有助于實現區域經濟地位和結構的合理化。在一個有效的市場中,信用資金會流向能夠最大化其使用效率的地區,消費金融在不同區域的重新分配與當地產業結構、經濟結構的調整共同推動了不同地區的經濟發展,從而有助于實現區域經濟地位和結構的合理化。
    第五,消費金融有助于提升經濟的市場化程度。消費金融是我國在深化改革開放的背景下發展起來的,從一開始就是按照市場需求予以創設,故而呈現出商業銀行、消費金融公司、互聯網公司、網絡小額貸款公司等多頭崛起,持牌金融機構與非持牌金融機構共同競爭與發展,共同促進了市場發展。
    鼓勵發展場景消費金融需提速
    如火如荼的行業發展使得消費金融業務呈現出來爆發性的增長,呈現競爭主體多元化,競爭場景細分化,競爭程度激烈化的紅海態勢,但是競爭中信用風險、共債風險、監管套利、暴力催收、消費者保護不力等問題也層出不窮,使得行業亂象頻頻發生。監管層從去年末開始,陸續出臺了一系列整頓措施以規范行業的發展。隨著現金貸新政、亂象整治要求以及資管新規的落地,更具消費屬性的“場景消費金融”迎來了黃金期。
    場景消費金融,是指消費金融機構基于不同消費者需求,將消費金融業務嵌入到不同場景中的現代金融服務。場景消費金融來源于人們日常生活,又回歸到人民日常生活,與消費密切相關,是金融助推實體經濟的重要表現。傳統消費金融類場景較為單一,主要基于大宗消費購物所引起的消費信貸類需求,例如購房購車以及少量的教育、家裝貸款等;場景消費金融則主要基于支付入口,全面覆蓋了國內大量無信用卡客戶群,不斷激發客戶對于各類消費品需求。從線上和線下角度看,場景消費金融在線上端主要依靠互聯網電商巨頭在其商城購買入口接入的分期產品,例如螞蟻花唄、京東白條等。線下端主要依靠傳統消費金融公司,通過與線下的門店或賣場合作,為消費者提供各類消費產品的分期付款業務,例如捷信、中銀消金等。
    盡管場景的延伸與創新有利于刺激消費、方便消費,消費也是場景消費金融的重要特征,但場景消費金融的核心依然是金融,所以其本質是風控,而不應該是提前消費。“好的”場景消費金融產品應該具備以下幾個特點:一是,應該是能夠與消費場景緊密結合的產品,那些無法判斷資金去向的現金貸產品,對助力消費意義不大。二是,必須具備良好的風控能力和產品邏輯。三是,能夠克制使用額度和消費場景,合規地進行催收。四是,不僅僅只服務于富人,還能具有更強的普惠性和便捷性。
    場景消費金融作為金融行業的重要板塊,也有能力、有潛力塑造更美好的社會。在新監管形勢下,如何符合消費金融監管,開發新場景,壯大已有場景產品,將是目前場景消費金融發展的重要方向。


(作者系中國社會科學院金融研究所法與金融室副主任)
 

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